Os 7 erros na utilização de cartões de crédito

Neste artigo vamos abordar os principais erros que qualquer um de nós está propenso a cometer na utilização dos cartões de crédito.

Estes erros tem como objetivo nos despertar para os deixarmos de fazer, até porque muitos deles poderemos achar que são tão simples, que nos parece bizarro como os poderemos cometer.

Poderá estar a pensar que, “Eu tenho cartão de crédito e não cometo esses erros“, isso acontece porque tem cartão de crédito e não o usa, deixa-o dentro da carteira, ou pior deixa-o em casa dentro da “gaveta”. Neste última opção, já reparou que isso só por si já é um erro, imagine que alguém entra em sua casa e usa o seu cartão (é algo que não pensamos, não é?!, o que não deixa de ser um erro.).

Abaixo vamos enumerar os principais erros que cometemos na utilização dos cartões de crédito.

Erro n.º1: Não acompanhar o extrato do cartão de crédito

O extrato do cartão de crédito compila todas as compras que são efetuadas dia a dia.

No extrato do cartão de crédito sabemos qual o capital disponível a cada dia, bem como o capital que já temos utilizado, neste último temos ainda o acesso ao detalhe de cada montante consumido de acordo com as compras efetuadas.

É fundamental acompanhar o extrato do seu cartão, por um lado para controlar se as compras que efetuou são as que se encontram referidas no extrato, se por acaso encontrar alguma compra que desconhece, deve primeiro refletir se foi efetuada por si ou não (as compras entram no extrato com algum desfasamento de datas), e caso não tenha sido feita por si, permite-lhe agir de imediato junto do seu Banco.

Volto a sublinhar, que deve refletir se a compra foi feita por si ou não, devido ao desfasamento entre a data da compra física e o seu registo no cartão.

O acompanhamento do extrato ajuda-o a agir de imediato, caso tenha sido alvo de alguma fraude no seu cartão e, também, a controlar o consumo do plafond disponível no cartão, para assim evitar a sua utilização em excesso.

Com facilidade tem acesso ao seu extrato, através do serviço online do seu Banco.

Erro n.º2: Desconhecer a data limite de pagamento do cartão

Todos os cartões de crédito tem um dia do mês estipulado ao qual é feito o seu pagamento por débito da conta a ordem associada ao cartão. Habitualmente é sempre ao mesmo dia em cada mês, a não ser que esse dia seja fim de semana ou feriado e aí será o dia útil seguinte.

Pagamento do cartão é o termo técnico que designa o ato de o titular do cartão proceder ao retorno do montante utilizado do plafond do cartão de crédito. Em alguns dos casos, poderá ser em percentagem ou em montante fixo, de acordo com o que foi acordado com o Banco no momento do pedido do cartão.

Através do seu serviço online, ou no extrato do cartão, especificamente nas condições do cartão, é indicada a data de pagamento do cartão.

Em alguns Bancos, é 20 dias após a emissão do extrato. Imagem que o extrato é emitido ao dia 10 de cada mês, assim o pagamento do cartão será no dia 30 de cada mês.

Ao sabermos a data do pagamento do cartão e com o respetivo aprovisionamento da conta a ordem para o valor a pagamento, evitamos o pagamento de taxas e juros de mora, que irão consumir o plafond disponível, que ocorrem sempre que se atrase o pagamento do cartão desde o primeiro dia.

Erro n.º3: Utilizar o cartão de crédito como uma extensão do salário

Ter cartão de crédito é uma vantagem nos dias de hoje, pois poderemos há compras que fazemos que fazem sentido ser com o cartão de crédito, como as viagens por exemplo. Ao mesmo tempo é um perigo ter o cartão de crédito, porque temos acesso a mais capital, para além do nosso salário e, para isso basta sacarmos o cartão de crédito da carteira.

É fundamental temos a consciência que o cartão de crédito não é nem deve ser visto como uma extensão do nosso salário, nem uma única vez sequer, porque quando isso acontece, por vezes transforma-se numa bola de neve.

Nada de pensar que “se me faltar na conta à ordem tenho sempre o cartão de crédito”. Nem pensar!!!

Qualquer cartão de crédito em que a sua percentagem de pagamento seja inferior a 100%, todas as compras que está a efetuar com ele terão um acréscimo de juro associado, o juro do cartão de crédito, que tornará a compra que estão a efetuar mais cara. Então, se a fizerem com o intuito de extensão do vosso salário, é como se tivessem a reduzir o salário desse mês, porque nessa compra vão pagar juro.

O juro dos cartões de crédito hoje são superiores a 10%, é certo que depende de cartão para cartão.

Para saberem a taxa do vosso cartão poderão consultar nas condições do cartão.

Assim sendo, é prioritário não utilizarem o plafond do cartão como uma extensão do vosso salário e, efetuarem uma gestão muito criteriosa do cartão.

Erro n.º4: Fazer cash-advance do cartão de crédito

Cash-Advance, afinal o que é cash-advance?

Cash-advance é a possibilidade de levantar dinheiro através do seu cartão de crédito, poderá ser feito através dos maquinas automáticas e levantar o dinheiro vivo ou por transferência para a conta à ordem associada ao cartão.

Fazer cash-advance com o cartão de crédito é um perigo e porque…

1º pagamos uma taxa adicional de 4% sobre o capital que estamos a levantar, ou seja, se estivermos a levantar 100€, vamos pagar logo 4€. Em termos práticos só temos 96€.

2º se o pagamento do cartão não estiver a 100%, ainda vamos pagar sobre estes 100€ o juro do cartão.

Um cash-advance dum cartão de crédito irá nos custar 100€+4(taxa adicional) + juro do cartão.

Se se encontrar numa situação sem dinheiro vivo, nem cartão de debito, não pense em utilizar o cartão de crédito. Isso ficará muito dispendioso.

Erro n.º5: Atrasar o pagamento do cartão de crédito

Já referimos no erro n.º 2 “Desconhecer a data limite de pagamento do cartão de crédito”, que todos os cartões de crédito têm um dia do mês estipulado ao qual é feito o pagamento automático por débito da conta a ordem associada ao cartão.

Para sabermos essa data basta consultarmos as condições do cartão, como também já referimos.

Se por algum motivo o pagamento automático do cartão não for feito dentro do prazo de pagamento até à data limite, seja o motivo por esquecimento de aprovisionar a conta associado ao cartão, se diferente da utilizada no dia-a-dia, ou por falta de saldo da conta a ordem, será adicionada a comissão adicional de falta da pagamento do cartão na data estipulada, para além dos juros.

No entanto, existe, ainda, a possibilidade de efetuar o pagamento manual ao cartão (pressupõe a nossa ação, poderá ser feito através do serviço online ou através das caixas multibanco), dentro do prazo para pagamento. E assim evitar o atraso do pagamento e respetivas comissões.

Erro n.º6: Ter mais do que um cartão de crédito

Com a elevada oferta que existe de cartões de crédito e até da facilidade de os pedir, quem nunca teve a vontade de pedir mais um ou dois?! Até porque muitos dos casos ligam-nos a oferecer os cartões ou somos abordados quando vamos ao hipermercado.

Hoje em dia é muito fácil e simples ter mais que um cartão de crédito, até porque todos, no seu limite, nos oferecem boas vantagens. Uns oferecem milhas de acordo com a sua utilização, outros cash-back para a poupança, ou até nos oferecem logo prémios no momento da aprovação desde que seja utilizado o cartão em x valor.

São situações realmente aliciantes, mas todas estas ofertas e facilidades podem virar-se contra nós, é verdade!.

Por um lado, porque poderemos utilizar todos os cartões, e já sabemos o perigo que é, porque tudo o que utilizamos dos cartões terá que um dia ser pago, e é um dia bem próximo. E, por outro lado, os cartões de crédito são crédito potenciais que temos registados no Banco de Portugal e irão reduzir a nossa capacidade de crédito global e aumentar o nosso risco perante as entidades financeiras.

Imagine que pensa pedir um crédito para adquirir um bem, um carro ou uma casa, neste caso um bem necessário para o seu dia-a-dia, quantos mais cartões tiver, menor será a sua capacidade para esses créditos, habitação ou automóvel.

Erro n.º7: Pagar o mínimo permitido do cartão

Quando tem acesso ao extrato do cartão de crédito, e-lhe informado o valor mínimo a pagar relativo a esse extrato.

Esse valor corresponde ao mínimo que o Banco lhe autoriza a pagar nesse mês no caso de não ter disponibilidade financeira para a prestação total a pagamento.

Por um lado, esta possibilidade ajuda num caso extremo, mas não deve ser utilizada por sistema. Se assim o fizer, vai chegar uma altura que não utiliza o cartão e terá sempre valor a pagar e o montante do plafond que liberta, por vezes, nem para os juros chega. E nestes casos, entram numa situação complicada da utilização do cartão.

Não é de todo aconselhável fazer os pagamentos de valores mínimos dos cartões.

Se isso alguma vez acontecer, deverá fazer o pagamento do valor em falta o quanto antes.

Exercício

No link abaixo, poderão não só descarregar este artigo em formato pdf, como terão acesso a um exercício que os ajudará a refletir de como se encontra a utilização do seu cartão de crédito, para que os deixem de cometer.

https://moneyhappiness.systeme.io/ebook_7erroscartoescredito

“O mais importante não é o quanto ganha, mas como gasta”

Conrado Navarro